기간별 재테크 상품 선택
대부분 많은 월급을 받는 사람들은 연령대별로 다음과 같이 재무 설계가 된다.
20대 (저축 및 결혼 준비) - 30대 (결혼 준비 및 결혼) - 자식 교육 및 노후 준비 - 60대
20대와 30대는 사회초년생으로 저축을 많은 비율을 하지 못하고 소비에 관심이 많을 시기이다.
30대에 넘어가는 과정에서는 큰돈이 나가는 경우가 많다.
결혼, 주택자금등으로 큰돈이 한 번에 나가게 되는 시기이다.
그 이후에는 자식이 생기면 자식을 위한 저축을 시작해야 한다.
대체적으로 초등학교 전까지는 저축을 할 수 있다고 한다. 그 이후에는 자식 교육과 노후준비에 들어가게 된다.
노후를 준비하는 40대쯤 되면 매출의 변동이 다이내믹하게 변하지 않는다.
어느 정도 예측이 가능한 시기인데 이때 많은 재테크에 관심을 갖는다고 한다.
요즘은 재태크에 관심을 가지는 시기가 계속 앞당겨지고 있다. 직장에 들어가는 동시부터 노후를 준비하는 사람도 있다고 한다.
재태크 기간별 기준은 다음과 같다. 절대적인 기준은 아니고 본인이 어떻게 기준을 세우느냐에 따라 조금씩 차이가 있다.
단기 ( ~ 5년)
중기 ( ~ 10년)
장기 ( 10년 ~)
단기에서 가장 중요한 요소는 '원금손실, 즉시 인출 가능'이다.
단기에 과정에서는 큰돈이 쓰이기도 하고 언제 돈이 필요한 상황이 생길지 모르기 때문에 대체적으로 예금과 적금을 추천한다. 수익률 (1~ 3%)
중기는 10년 이하의 긴 투자를 바라보면서 투자를 하는 방식이기 때문에 자산증식에 목표를 두고 투자를 한다.
중기에서 가장 중요한 요소는 분산투자 및 물가상승률과 투자수익률이다.
중기에서는 복리의 원리를 이용한다.
72법칙 = 어떤 금액의 가치가 2배가 되기까지의 시간을 구하는 공식
100만 원을 연 5%(세후 수익률)로 저축해 200만 원을 만드는 데 걸리는 시간은 72÷5=14.4년이 걸린다는 것이다.
주요 연이자율 별 2배가 되는 기간은 다음과 같다.
1% : 69.7년
2% : 35.0년
3% : 23.4년
5% : 14.2년
7% : 10.2년
8% : 9.0년
10% : 7.3년
이런 공식에 의거하면 1억이 연 이률 2%로 2억이 되려면 35년이 걸린다는 이야기이다. 이때 연이률 8%가 되면
다음과 같다.
1억 - 2억 (36년)
1억 - 2억(9년) - 4억(18년) - 8억(27년) - 16억(36년)
결론적으로는 중기에서부터는 자산증식을 하기 위해서 복리의 효과를 낼 수 있는 상품을 선택하는 것이 바람직하다.
이때 공격적인 투자를 하다 보니 중간에 해지하거나 문제가 생기는 경우가 있다.
그래서 이때는 투자의 조건을 정해야 한다.
1. 단기 재무목표 이상의 시간이 필요하다.
2. 현금 및 안전자산 30% 이상 보유
3. 투자 금액이 (월소득 10~20% 이하)
이렇게 정하는 이유는 단기 목표와 다르게 중간에 인출이 불가능하기 때문에 유동 금액이 너무 크면 중도에 해지할 가능성이 높다. 복리의 효과를 받기 위해서는 장기간 투자를 꾸준히 하는 것이 제일 중요하다.
은행의 예적금보다 더 높은 수익을 보장하는 안전 상품으로는 펀드가 있다. 그 외는 주식과, 부동산, 채권 등등도 있다.
장기 목표는 오로지 수익률이다. 장기가 되면 년마다 올라가는 물가상승률을 신경 쓰지 않을 수가 없다.
장기 목표에서는 시간은 돈에 비례한다.
자산 = 저축액 X (1 - 수익률)
시간의 힘은 위대하다. 자본주의에서는 돈이 있어야 돈을 버는데 시간을 들이면 돈이 된다.
물가상승률을 계산해서 투자를 해야 한다.
투자의 실패 이유는 다음과 같다. 실패 이유의 반대는 성공의 이유이다.
정보 부족(묻지 마 투자) - 전문가
테마 투자 - 우량주 및 가치가 검증된 곳에 투자
올인 - 분산 투자
목돈 - 적립식 투자
단기에 집중 - 장기
장기에 추천하는 상품은 다음과 같다.
펀드, IRP , 연금저축, 주식
투자는 계획과 상황과 성향이 모두 다 고려가 되어야 된다.
★★★★☆
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